Условия кредитования малого бизнеса

Каждый человек мечтает открыть своё дело, во всяком случае большинство людей об этом мечтает. Начало каждого дела формулируется в двух словах — малый бизнес. Да и внимание всех государственных и негосударственных структур обращено на малый бизнес. К этой потребности населения приковано столько банковских структур, что сейчас взять кредит не составляет никакого труда. Наше государство и кредитные организации стараются привлечь к себе внимание заманчивыми предложениями и с удовольствием кредитуют самые смелые бизнес-идеи. Но разве не настораживает то, что к этому сегменту проявляется столько внимания? И какие на самом деле условия кредитования предлагаются для малых предприятий?

Давайте начнём сначала. Для открытия своего дела нужен стартовый капитал. Если бизнес начинать с нуля — обязательно нужны деньги. Ни один банк не даст деньги, если бизнес только начинается или ещё начался. Для того, чтобы взять кредит на своё дело — ваше предприятие или фирма должна успешно просуществовать минимум три месяца, а максимум — один год.

И даже после соблюдения этих условий не каждый банк согласится сразу дать вам займ. Для этого нужно соответствовать условиям кредитования. Сейчас я постараюсь вам перечислить эти условия. Вот их основные пункты:

— Сумма займа
— Цель, на которую берётся кредит
— Форма займа
— Срок, на который берётся кредит
— Тарифный план по процентной ставке
— Предоставляемый залог
— Схема погашения кредита

Давайте теперь подробно рассмотрим все эти пункты:

Сумма займа. Эта сумма вычисляется соответственно возможностям и потребностям занимателя. Самая минимальная сума равна 50 000 рублей. Меньше взять нельзя, да и нет смысла брать меньше. Зато максимальная сумма кредита прямо пропорционально зависит от материального состояния занимателя. И если финансовое состояние заёмщика меньше чем сумма кредита — то ни один банк не согласится обеспечить ему кредитование.

Цель, на которую берётся кредит. Данные цели очень и очень разнообразны. Займ можно взять как для пополнения оборотного баланса, для покупки недвижимости, оборудования, транспорта, капитальный и косметический ремонт промышленных помещений. Если в договоре о кредитовании чётко обозначена цель заёма — то обязательным условием является доказательное подтверждение правильного использования средств непосредственно по целевому назначению. Если данные условия не выполнены, или выполнены с нарушениями, кто банк-кредитор имеет полное право востребовать возврата полной суммы кредита досрочно. Есть банки, в которых существуют условия бесцелевых кредитов. Но так так данные условия являются рискованными — то процентные ставки по таким займам существенно выше тех, которые берутся для чётко обозначенной цели.

Форма займа. Займ для малого бизнеса предоставляется банками как в наличной форме, так и по безналичному расчёту. После того, как сделка получения кредита была заключена, сумма займа переводится на расчётный счёт получателя. Данные финансовые средства можно снять согласно выписанному чеку, или по платёжным поручениям на перечисление средств контрагентам занимателя. Условия кредитования оговариваются с банком в процессе рассмотрения заявки на получение кредита. В следствии этого средства могут быть предоставлены как в форме кредитного соглашения, так и в невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии. Однако чаще всего банки устанавливают поуровневое понижение лимита. Делается это для того, чтобы снизить риск, связанный с потенциальной возможностью неуплаты кредита со стороны заёмщика.

Срок, на который берётся кредит. Обычно кредит для пополнения оборотного баланса предоставляется на срок не более одного года. Очень редко это срок бывает больше. Если кредит берётся на инвестирование другого бизнеса — то данный срок кредитования может увеличится до трёх лет, и в редких случаях до пяти. Чем больше срок кредитования — тем меньше заём и больше процентная ставка. Ведь для банка чем выше долговое обязательство заёмщика — тем больше риск берёт на себя сам банк. Именно поэтому банки отказываются или не очень потворствуют условиям кредитования на срок более трёх лет.

Тарифный план по процентной ставке. Средняя процентная ставка для большинства банков составляет 16 % годовых. В условиях нынешней экономики — это очень дорого. Но чем меньше срок кредитования — тем ниже эта ставка. А если заниматель предоставляет надёжные гарантии возврата кредитных средств — процентная ставка ещё ниже.

Предоставляемый залог. Почти все банки дают заём при условии предоставлении залога. Залогом может быть только имущественного обеспечения, чаще всего недвижимость. Имущество может быть как собственностью предприятия, так и личным имуществом учредителей данного предприятия. Если у заёмщика отсутствует данное имущество, то банки готовы рассмотреть возможность заложения имущества, принадлежащего третьим лицам.

Схема погашения кредита. Чаще всего условия погашения кредита предусматривают ежемесячные взносы, которые вычисляются равным делением суммы кредита на период кредитования. В данные платежы включатся проценты согласно действующей процентной ставке, плюс ежемесячные комиссии, при условии, если таковые имеются. Очень редко банки соглашаются на условия погашения кредита по окончании кредитного договора.