Скоринг — как происходит оценка возможностей заёмщика

Что делает скоринг-программа, так это интегральную оценку вероятности дефолта заемщика. Вот так серьезно. Если поразмыслить, то вполне себе рациональный подход. На месте кредитора, пожалуй, каждый бы озаботился приобретением такого рода продукта. Банки заинтересованы в минимизации рисков, им интереснее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных. Надежность-то и определяется скорингом.

Чем же так хороши скоринг-решения? В целом они прогнозируют вероятность того, что заемщик не заплатит и классифицируют всех заемщиков по этому признаку. На основе этого анализа возникают прочие возможности для банков. Во-первых, это возможность рассчитывать ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика, и, как следствие, лучшее качество кредитного портфеля. Во-вторых, это анализ клиентов и предоставление подходящим заемщикам увеличенного кредитного лимита. В-третьих, это расстановка приоритетов сбора долгов и, таким образом, снижение издержек кредитора. Так как решение компьютеризировано, оно еще и минимизирует влияние человеческого фактора и снижает время обработки заявок при принятии решения о выдаче кредита. Список преимуществ можно продолжать.

Как происходит скоринг

Результатом обработки данных оценочной программой является выставленная оценка – количество баллов в диапазоне 300-850 баллов. Что дальше? Как правило, оценка менее 600 баллов – это очень вероятный отказ в предоставлении кредита, а вот от 640 и выше – благоприятные условия для положительного решения. Конечно, у каждого банка своя кредитная политика и скоринг, ориентированный на нее. Поэтому, например, при 615 баллах один банк выдаст заемщику кредит, а другой откажет.

Скоринг в описанном выше виде наиболее применим для потребительского кредитования, которому в России еще предстоит развиваться. В настоящее время поставщиков скоринг-продуктов можно пересчитать по пальцам, но их значение как эффективного инструмента в управлении рисками постоянно растет. Его применяют на разных стадиях кредитования: в начале — скоринг анкетных данных клиента, а также анализ того, как и где он тратит средства, т.е. финансового поведения, оценку вероятности мошенничества со стороны клиента, на более поздних стадиях — расчет оптимального действия по должнику, просрочившему очередную выплату. Даже потенциального клиента, еще не являющегося заемщиком, могут ранжировать по его реакции на предложения банка. В оценке клиента даже может учитываться влияние его социального окружения. Технология постоянно дорабатывается и в скором времени может стать ключевой в борьбе банков за рынок розничного кредитования.