Экономический справочник
Вопрос страхования финансовой ответственности перед банком при оформлении кредита стоит достаточно остро.
Несмотря на то, что большинство потенциальных заемщиков знают о необязательности участия в программе страхования, они соглашаются и оплачивают ее.
Кто-то действительно видит плюсы в программе страхования, а кто-то просто боится получить отказ в кредите.
Банки не могут обязать вас или заставить оформить страховой полис при подаче заявки на потребительский кредит. В законодательстве четко прописан данный пункт.
Оформление страхового полиса — добровольное волеизъявление потенциального заемщика.
Банк может обязать вас застраховать только залоговое имущество (при ипотечном кредитовании, а также целевом кредите, например, на автомобиль).
Каждый заемщик сам решает вопрос необходимости приобретения такого полиса. Безусловно, в его оформлении есть как плюсы, так и минусы.
Специалисты банка навязывают страховые полиса своим заемщикам и это не удивительно. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и получают свой процент прибыли, а некоторые имеют собственную страховую организацию.
Ни один банк не может отказать вам в кредите только по причине отказа от страховки.
Обратите внимание, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту будет выше.
В банке ВТБ вопросы страховки решаются достаточно легко и быстро. Специалисты банка в большинстве случаев не навязывают участие в программе, а лишь предлагают и рассказывают о ее плюсах.
Что делать в том случае, если вы все таки оформили кредит и приобрели страховой полис?
Если вы решили обратиться в банк гораздо позже, то вы должны четко понимать, что возврат страховой премии будет маловероятен. Банки неохотно идут на подобные уступки для своих заемщиков.
При подписании договора внимательно ознакомьтесь с пунктами о возврате уплаченной суммы страховой премии. Уточните возможные сроки возврата, а также «период охлаждения».
На законодательном уровне предусмотрен так называемый «период охлаждения», который актуален в течении 14 рабочих дней.
Данный срок был установлен Центральным банком РФ для того, чтобы заемщик мог внимательно изучить все пункты договора и принять решение о необходимости приобретенного страхового полиса. Без давления банковского специалиста.
Вернуть уплаченную страховую премию вы сможете и в том случае, если досрочно закрыли кредит и погасили свои финансовые обязательства перед банком.
Срок действия страховки = срок кредитного договора. Если вы закрыли задолженность раньше графика, то имеете полное право на получение неиспользованной суммы.
В случае, если вы погасили задолженность по графику платежей, то никаких возвратов не предусмотрено.
Сумма к возврату зависит от конкретной ситуации в вашем случае:
Помните, что данная схема работает только с потребительскими кредитами. Отказаться от страхования залогового имущества (при целевом кредите и ипотеке) вы не можете.
Если с момента оформления кредита не прошло 14 дней, то вы имеете полное право на отказ от страховой программы.
Порядок действий:
Сдавая документы в банк, либо обращаясь с каким-либо заявлением, всегда берите копии таковых с визой специалиста (ФИО, подпись, номер входящего обращения).
У вас будет доказательство обращения и передачи заявления, а банк уже не сможет отрицать данный факт.
Образец заявления по форме банка:
Если вы смогли погасить кредит досрочно и хотите вернуть часть средств за неиспользованный период, необходимо следовать следующей инструкции:
Корректно укажите все необходимые данные в заявлении:
В случае перечисления денежных средств на ваш счет в банке, необходимо указать реквизиты банка: расчетный счет, БИК и наименование самого банка.
Если страховщик отказывает вам в возврате уплаченной суммы, вы можете повлиять на ситуацию следующими способами:
Судебные решения в большинстве случаев выносятся в пользу заемщиков. Вы сможете не только вернуть свои средства, но и затребовать неустойку, а также оплату судебных издержек и расходов.
Во втором случае на сам банк и страховую компанию влияет регулятор (ЦБ РФ). В большинстве ситуаций этого пункта бывает более чем достаточно и заемщику возвращают всю сумму.
Не забывайте, что оформление страхового полиса для получения потребительского кредита — не обязательное условие. Если вы понимаете, что страховку вам навязали, вы можете без особых проблем отказаться от нее в период охлаждения.
Есть срок отказа вышел, то существует возможность досрочно погасить кредит перед банком и затребовать возврата неиспользуемой части средств.
Ознакомьтесь с договором и пунктом возврата заранее. Чем больше информации вы получите предварительно, тем меньше проблем с отказом у вас возникнет в будущем.