Оценка заёмщиков: до и после кредитования

Микрофинансовый рынок переживает достаточно сложный, но вместе с тем и самый важный этап своего развития: с него уходят игроки, которые не смогли правильно построить работу с заёмщиками, кредитная деятельность компаний переходит в правовое поле, что снижает его долю «серого» сегмента, а сам рынок становится более цивилизованным и прозрачным, как этого и требует Центробанк. Но этим изменения не ограничатся. Поставив перед собой цель избавиться от «ростовщических» процентов, чтобы хоть как-то снизить градус кредитной напряженности в обществе, в текущем году по инициативе регулятора деятельность МФО претерпит и другие изменения, которые могут отразиться на заемщиках.
В частности, это касается регулирования уровня процентных ставок, создания резервов под проблемную задолженность и др. Возможно, преследуя благородные цели, такими регулятивными действиями Центробанк сможет добиться снижения процентных ставок по слишком дорогим розничным микрозаймам. Вот только выиграют ли от этого заёмщики, если МФО пересмотрят свою политику при оценке платежеспособности?
Текущие реалии рынка
Доступность и простота оформления – именно такие черты характерны для «современных» микрозаймов. Получить деньги для решения своих финансовых проблем сегодня может практически каждый гражданин РФ, независимо от его места работы и социального положения. В то время как банки после проведения детального анализа платежеспособности часто отказывают своим несостоявшимся заемщикам в выдаче заемных средств, МФО раздают кредиты как «горячие пирожки», причем если даже такая компания и проводит, то использует для этого самую простую модель, где не учитывается:
• уровень доходов;
• другие расходы и поступления;
• ежемесячные выплаты по долговым обязательствам;
Впрочем, как можно оценить финансовое состояние клиента, если микрозаймы выдаются по одному документу – паспорту, что является их основным преимуществом не учитывая возможность получить деньги в удалённом режиме на сайте выбранной компании. Достаточно просто отправить онлайн-заявку и подождать нескольку минут, пока на указанный номер мобильного или Email не придёт ответ.
А когда будет получено одобрение останется выбрать один из вариантов получения средств и подписать электронный договор. И неважно в каком регионе проживает клиент, поскольку организации, осуществляющие свою деятельность через интернет, предлагают людям взять
займы в Ижевске , Волгограде, Туле, Воронеже чаще, чем в других городах России. Главное иметь постоянную прописку и гражданство РФ.

Но в этом и вся «фишка» кредитов от МФО, утратив которую они фактически превратятся в коммерческие банки, которые не только требуют от клиентов полный пакет документов, а и долго тянут с принятием решения о выдаче средств, проверяя полученную информацию и рассчитывая платежеспособность по скоринговой модели. Теперь ситуация может поменяться: учитывая нововведения для МФО, изменения могут коснуться и заемщиков, которые пользуются их услугами.

А что с платежеспособностью?

В связи с тем, что микрофинансовые организации могут отказаться от массового кредитования граждан под высокие проценты, тем более, что Центробанк намерен регулировать верхнюю границу стоимости таких займов, заемщики должны быть готовы к тому, что при подаче заявки на кредит им придется хоть как-то подтверждать наличие доходов.

Причем, это может быть не только справка по форме 2-НДФЛ, которую не могут предоставить неофициально трудоустроенные россияне, а и альтернативные документы:
• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• выписка по счету, открытом в одном из банков РФ;
• заграничный паспорт с отметками о пересечении границы;
• доходы от сдачи в аренду недвижимости (нужна копия договора);

Не исключено, что такой политики компании будут придерживаться в отношении «новых» клиентов, а те, кто уже неоднократно пользовались услугами микрофинансовых организаций, смогут все так же за считанные минуты получать кредиты «по паспорту». Таким образом, МФО будут пытаться снизить процент невозвратов по своим займам, что особенно актуально с учетом возможности формирования резервов под проблемную задолженность.

Кредит с плохой «историей»

Но теперь микрофинансовый рынок столкнулся с еще одним нововведением: так, каждая компания для ведения кредитной деятельности должна сотрудничать хотя бы с одним Бюро кредитных историй, что позволит снизить процент проблемных займов по всей системе в целом. Как это касается заемщиков? Прежде всего, это отражается на количестве одобрений кредитных заявок как в банках, так и в МФО.

Но если в первом случае кредитор станет учитывать информацию, к которой раньше он не имел свободного доступа (количество микрофинансовых обязательств заемщика, наличие у него просрочек, сумма долга, срок погашения и т.д.), то для МФО такие сведения являются «в принципе» доступными, так как раньше не многие компании использовали данные БКИ при принятии решения о кредитовании. И хотя говорить о повсеместных отказах микрофинансовых организаций все-таки не стоит, так как они, как и раньше, свободно выдают займы тем, у кого есть или были проблемы при выполнении долговых обязательств, воспользоваться их помощью уже не смогут злостные неплательщики с 3-5 кредитами, должники нескольких организаций и мошенники, которые берут, но не отдают полученные деньги.