Дифференцированный платёж кредита

Дифференцированный платеж представляет собой вид регулярных (обычно ежемесячных) выплат по погашению кредита с условием, что размер ежемесячного платежа стабильно уменьшается к концу срока кредитования.

Расчёт дифференцированных платежей

Расчёт дифференцированных платежей производится на базе:

1.процентной ставки.

2.размера кредита.

3.срока кредитования

Калькулятор конкретного банка позволяет увидеть наглядную картину того, как изменяется размер ежемесячных выплат.

По конечной сумме выплат дифференцированный кредит однозначно выгоднее аннуитетного: в случае выплаты по этой схеме, а не равными долями, как при аннуитете, общий размер переплаты банку будет значительно меньше. Другой вопрос- что при больших сроках кредитования – например, ипотечные периоды могут затягиваться до 30 лет – на первых этапах суммы ежемесячного платежа будут достигать размера, иногда неподъёмного для семейного бюджета.

Тут нет общего решения о предпочтении схемы- если вас интересует минимизация общей переплаты – дифференцированный кредит. Если есть риск, что на начальном этапе ежемесячные выплаты окажутся слишком велики- приходится выбирать более дорогой, но равномерный аннуитет.

Расчётная формула дифференцированного платежа складывается из сумм:
Первая часть формулы даёт сумму, неизменную на весь период кредитования.
остаток долга
сумма погашения кредита
Вторая часть формулы изменяется в зависимости от процентной ставки и общей суммы кредита.
остаток долга х % ставку
1200

В целом, независимо от выбранной схемы, метод начисления процентов одинаков и при аннуитетной и при дифференцированной выплате. Проценты начисляются исключительно на остаток долга. Это неизменно также, как и увеличения процентной ставки с возрастанием периода кредитования.

Преимущество аннуитета – отсутствие высоких выплат (особенно в первые 1-2 года погашения ипотеки). Преимущество дифференциальной схемы – сумма, выплаченная банку окажется меньше аннуитетной. В первом случае экономим деньги, во втором – время, так как срок выплаты окажется меньше. Иными словами, «деньги идут к деньгам» — если вы сможете позволить себе более крупные выплаты на первом периоде кредитования, заплатите банку меньше. Если это создаёт для вас проблемы или просто неприемлемо, приходится выбирать менее выгодный, но более удобный аннуитет.